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　　0息购车、0首付购车，消费贷的激烈价格战正蔓延至年末的车贷市场。中国证券报记者日前走访北京地区多家传统汽车品牌与新能源汽车品牌4S店，多数销售人员优先向记者介绍了贷款购车方案。他们表示，相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元至上万元。

　　不仅如此，“长贷短还”(客户申请5年期贷款，在1年或2年后即可提前还款)更是成为汽车销售人员吸引客户贷款购车的话术，但此举让提供佣金的银行颇感无奈。某银行人士直言：“经销商这样做会让我们的贷款收入大幅下滑，甚至亏本。”

　　今年以来，各家银行纷纷加大汽车金融的投放力度，希望用车贷业务弥补房贷业务萎缩造成的贷款增长缺口。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司、融资租赁公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，缓解零售业务增长乏力带来的焦虑，是银行必须面对的重要课题。

　　多方让利争夺市场蛋糕

　　刚走进北京市丰台区的一家广汽本田4S店，记者便注意到一辆奥德赛的车顶摆放着“首付59800元、月供4000元”的醒目广告牌。该店销售顾问小吴告诉记者，此款车型的指导价为29.98万元，年底经销商与银行搞促销，如果客户贷款购车，落地价为25万元；如果客户全款购车，落地价为28万元。

　　在向记者推荐贷款购车方案时，小吴给记者算了一笔账，奥德赛的贷款费率为5%，可贷款5年，贷款1年后即可提前还款，不收违约金。“假设您首付5.98万元，贷款24万元，1年后提前还款，那么利息支出为1.2万元。整体算下来，贷款购车比全款购车便宜1万余元。”小吴说。

　　此外，今年在新能源汽车市场占有率持续提升的背景下，银行也加大了与新能源汽车厂商的合作力度，贴息推出了0利息、0首付等金融方案，不断丰富消费者的贷款购车选项。

　　“现在是入手特斯拉的好时机。在12月31日前订购，不仅能享受厂家活动，尾款直接减1万元，还能叠加0息贷款政策，最长可贷5年，1分钱利息都不用出。以Model Y为例，后轮驱动版车型首付只需要7.99万元，5年期贷款0利息，月供2667元。”北京市海淀区一家特斯拉体验店的销售人员张捷向记者介绍。

　　“自从推出了5年期免息贷款方案，我们更忙了。年末时段，厂商的优惠力度会更大，我们经常会在吃饭的时候被一个电话叫回来，帮客户申请贷款。”张捷说，特斯拉0息贷款政策的合作银行包括中国银行、建设银行、平安银行和招商银行。随后，记者联系到了与该店对接的平安银行贷款经理武明。他表示，除了特斯拉，平安银行与国内其他新能源汽车厂商也有合作，推出了0息、0首付的贷款购车方案。

　　事实上，除了银行，汽车金融公司、互联网金融平台等多方玩家也已入局汽车金融市场。记者注意到，近段时间，大众汽车金融(中国)有限公司、一汽汽车金融有限公司、天津长城滨银汽车金融有限公司等多家汽车金融公司均推出了0首付、0利息的贷款购车方案。

　　“减免的利息一般由车企和银行共同承担，或者由车企自家的汽车金融公司承担。”某股份行人士表示，作为汽车产业链中的重要一环，汽车金融业务近年来迅猛发展，预计2024年市场规模将达到3万亿元。其中，银行与汽车金融公司占据着大部分市场份额。目前，各方正使出浑身解数争夺市场蛋糕，以贴息方式打价格战无疑是最直接有效的策略。

　　“高息高返”引发关注

　　当记者问及为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠时，多位4S店销售人员提到了与佣金相关的话题。“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分或者全部佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”一位汽车销售人员说。

　　为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。

　　记者调研发现，为进一步提高汽车销量，“长贷短还”成为众多4S店的销售人员吸引客户购车的话术。

　　不仅是小吴，北京市西城区一家沃尔沃4S店的销售人员王柏也向记者推荐了“长贷短还”的购车方案。“目前，车贷的主流还款方式是等本等息，这种方式每月归还的本金和利息是固定的。相比其他还款方式，等本等息支付的利息会多一些。客户提前还款，就能减少利息支出，降低购车成本，但需要至少正常还款1年。”