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　　中国网财经1月15日讯 持牌消金进入纵深发展阶段后，在重塑业务模式的过程中，消费金融公司们既有基于各自禀赋所延伸出来的特性，也会表现出一些共性。

　　2024年，鉴于第三方渠道流量趋于饱和、客户获取成本持续攀升的严峻形势，消费金融公司普遍加速了对自营渠道的建设与优化进程。不仅如此，它们还普遍采取了低价策略，旨在有效引导用户流向自家的渠道平台。

　　“今年似乎大家都在不遗余力地强化自营力量。”一位业内人士向中国网财经记者感慨。

　　低价获客

　　2024年，多家持牌消费金融公司采用低价策略吸引新客户，甚至不乏打出“半年免息”。

　　从获客广告来看，宁银消金面向新客户推出了年化利率低至3.6%的贷款产品，并承诺半年内免息。招联消金新客户首次借款时使用优惠券，贷款利率可低至4.8%。中原消金全年向用户发放“7天无理由”“28天无理由”还款福利券、免息券。据了解，这大部分是面向首次用户。

　　消金公司整体都营销呈现降息拓客趋势。记者注意到，目前中原消金自营贷款产品的利率下限为3.6%，中邮消金自营贷款产品的利率下限在5.04%。更卷的是，2024年11月，中信消金发布全新产品“有期贷”，年化利率优惠至2.8%。

　　在苏筱看来，这背后一方面伴随着互联网流量红利的日趋见顶，优质新户获取的难度不断加大，难免引发行业当中的利率“内卷”；另一方面，营销获客导向的多为持牌消金自营渠道，反映该动作的实质为加强持牌消金自身的自主获客能力。

　　“如果你不做自营，等于只是给流量平台打工，或者跟资产平台打工，你拿到的利润是非常微薄的。”某腰部持牌消金机构自营负责人表示。

　　事实上，这也正是与监管要求一致的，是政策引导的方向。鉴于部分消费金融公司高度依赖融资担保公司、保险公司风险兜底，不利于提升自主风控能力，而且间接抬高贷款综合利费水平，2024年正式实施的《消费金融公司管理办法》中明确规定，“担保增信贷款余额不得超过全部贷款余额的50%”。

　　自营转型是必然

　　《办法》的实施，无疑是对消金公司自营业务及自主风控能力的又一次严峻考验。在此背景下，如何在新规的框架内实现破局，成为了摆在众多消金公司面前的重要课题。

　　对于招联消金、兴业消金、马上消费等头部机构来说，早已把其自营能力建设放在重点位置。据公开披露，马上消费以线上自营获客渠道为主，自营渠道获客贷款占比稳步提升，2024年6月末该占比为76.97%。数据显示，截至 2023 年 6 月末，招联消金自营获客及股东协同渠道贷款余额占比约为 77%。

　　自营业务也是海尔消金的核心战略业务。根据海尔公开数据，截至2023年末，其自营业务占比66.42%。而据海尔消金内部人士透露，海尔消金目前自营业务占比达到了70~80%。

　　中邮消费金融称，根据市场形势变化，今年上半年已及时调整风险策略和市场策略，加强渠道结构调整，加大自营业务拓展。

　　但从行业整体来看，消费金融公司自主获客和自营建设能力仍有较大提升空间。

　　根据《中国消费金融公司发展报告(2024)》披露数据显示，大部分消费金融公司线上自营渠道占比呈现上升态势，2023年，有27家消费金融公司通过线上自主投放展业，其中3家自主投放比例超过50%；但有25家消费金融公司自营渠道低于20%。

　　线下获客模式主要是以直营模式或中介渠道合作来进行展业，部分有银行背景的消费金融公司倾向于选择更高比例的线下自主投放方式获客。

　　零壹财经资深分析师沈拙言看来，摆脱对第三方渠道的依赖，发力自营拓客渠道的搭建，进而削减拓客与运营成本，已经成为消费金融业内的主要发展路径之一，是任何一家机构都需要重视的问题。

　　自营建设究竟要做什么？

　　加码自营已经成为行业共识，但具体自营建设究竟要做什么？有头部消金机构人士向记者表示：“自营太难做了，这过程很漫长而且投入非常大。当战略决心不这么强的时候，你很难坚持。”

　　所指的自营，是指自主把握获客、运营、风控等核心环节的消费金融业务。换而言之，自主经营要自主解决每一位客户的贷前、贷中、贷后的全服务流程。

　　“在自主经营的背后，首先是数字化能力的支撑。”有行业人士表示，从获客开始，就要对客户进行精准的营销和筛选；获客之后，能不能准确授信？能不能快速审批？风控怎么做等等。而这些都需要消金公司建立深厚的技术实力以及研发先进的算法与强大的算力。