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　　近日，我国新能源车险领域迎来首个指导意见，提出一揽子政策举措，促进新能源车险高质量发展。近年来，新能源汽车市场规模快速增长，与新能源车险相关的话题经常成为舆论热点。一边是车主保费高，一边是险企承保亏，如何破解两难局面？

　　“我的车险费用是7053元。我买新能源汽车，原本是为了省些油钱，可现在省的钱全花在车险上了。”来自南京的张丽终于买下了心仪许久的新能源汽车，可没想到车险费用却超出预期。

　　张丽的情况并非个例，从新能源车险整体市场来看，保费高现象确实存在。记者走访多家保险公司发现，新能源车险赔付率居高不下，行业性亏损仍未被扭转，经营压力下，涨价成为不得已的选择。

　　1月24日，金融监管总局、工业和信息化部、交通运输部、商务部联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》提出，将合理降低新能源汽车维修使用成本，创新优化新能源车险供给，更好维护消费者权益，促进新能源车险高质量发展。这是我国新能源车险领域的首个指导意见。业内人士预计，随着新能源汽车渗透率不断提升，车险定价机制不断完善，新能源车险行业将实现健康可持续发展，消费者也将得到更好的服务。

　　保费高续保难困扰用户

　　张丽本想在社交平台上晒出车险费用“求安慰”，却发现不少车主也遇到了新能源汽车投保难题，有的被告知续保保费大幅上涨，有的收到保险公司无法给出报价的反馈。

　　武汉的李悦在续保之前，就预料到保费会上涨，“2024年年初出过一次险，修车花了几千元，续保保费涨了近2000元”。有的车主因为价格过高而放弃购买商业车险。家住湖北恩施的朱倩说：“我觉得花几千元投保有点亏，就只买了交强险。”

　　不过，也有不少车主表示顺利投保且保费下降了。北京车主耿志强说：“2023年我买的比亚迪元汽车，第一年保费5000元，第二年3000多元，我觉得保费不贵。”

　　从新能源汽车用途来看，相较家用车，营运车驾驶里程多，风险水平较高，保险公司承保时更为谨慎。“我跑网约车3年了，每年车险都是9000多元。”大连的网约车司机邹师傅称，“只要不出险，保费基本上稳定在这个价格；但如果出险，费用可能就要翻番。”邹师傅认识的另一位网约车司机李师傅之前发生过一起剐蹭事故，随后咨询了好几家保险公司，最低报价也要16000元。

　　为什么不少消费者觉得新能源车险价格偏高？中国社会科学院金融研究所研究员、保险与经济发展研究中心主任郭金龙表示，新能源汽车保费通常按照国家补贴前的车价计算，并非以车主购买的实际价格为准，使得不少车主感觉保费偏高。

　　记者走访了北京多家新能源汽车门店，销售人员表示，消费者购买新能源汽车，首年保险费用依据购车发票上的价格来定。某头部险企北京中支的工作人员邱女士也认同上述首年保费的定价依据，“通常来讲，新车的保费最高，只要不出险且驾驶行为良好，次年保费基本能下降30%左右”。

　　车辆出险情况一定程度上会影响保费价格。“如果车主出险1次至2次，次年保险费用基本和首年保费金额差不多。”某中型财产险公司恩施中支车险业务部员工唐女士告诉记者，“如果出险3次(含)以上，车主投保时，公司内部系统会进行提示。对这样的客户，我们一般不建议投保车损险，但可以投保其他商业险险种。”

　　出险次数并非保费定价的唯一依据。深圳某财产险公司车险业务负责人彭先生表示，各家保险公司都有自主定价系数计算模型，一般会参考车主的自身状况、驾驶行为、历史出险和赔付情况等。

　　此外，新能源汽车品牌、车型也是定价模型的考虑因素。彭先生解释，有些车型性价比高，往往被用作营运用途，就会拉高该车型整体赔付率和赔付成本，导致该车型保费上浮。

　　不少家用新能源汽车的年行驶里程是保险公司关注的重点指标之一。多家保险公司工作人员表示，如果车主年行驶里程较高，可能会被认定为疑似营运车辆，续保时系统就可能审核不通过。“如果保险公司测算后发现，即使把定价系数上浮到顶仍然不能覆盖风险，可能就难以承保商业车险。”彭先生说。

　　业内人士表示，面对多重因素影响，保险公司在定价时不得不更加慎重考虑。因此，新能源车险保单相当于“一单一议”，即使是相同车型的不同驾驶人，车险费用也可能出现较大差别。

　　高赔付高风险考验险企

　　关于新能源车险，车主喊贵，但保险公司也有难处。

　　为什么保险公司对新能源汽车的投保审核更加严格？主要原因在于出险率高、赔付率高、维修价格贵。