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　　随着居民财富管理需求不断升级和实体经济融资需求多元化，银行业理财市场在2024年迎来重要发展。《中国银行业理财市场年度报告(2024年)》(以下简称“年报”)显示，截至2024年末，银行理财市场存续规模为29.95万亿元，较年初增长11.75%，存续产品数量4.03万只，较年初增长1.23%。在净值化转型、产品创新和资金投向实体经济等领域，银行业构建起多层次、广覆盖的理财服务体系。

　　适应新环境转变旧观念

　　2024年成为资管新规过渡期结束后的首个完整年度，净值型产品存续规模攀升至29.50万亿元，占比提升至98.5%，非净值型产品仅存4500亿元。理财公司市场份额持续扩大至87.85%，形成“专业机构主导、母行协同”的新格局。

　　净值化转型的核心在于打破刚性兑付，实现理财产品的真实价值反映。数据显示，截至2024年末，理财公司存续产品规模占全市场的87.85%，市场份额持续提升。与此同时，市场格局也发生了显著变化。大型银行、股份制银行、城商行和农商行的市场份额逐年萎缩，而理财公司则成为市场的主导力量。监管部门对未成立理财公司的城商行和农商行提出了压降理财规模的要求，进一步规范了市场秩序。

　　净值化转型的完成，标志着理财产品彻底告别“保本保收益”时代。然而，长期以来，许多投资者对净值型产品的波动性和风险认知不足。过去一年，在存款利率下行和资本市场波动的双重影响下，投资者风险偏好更趋保守。年报显示，中低风险(二级及以下)理财产品存续规模占比95.69%，较2024年年初增长2.89个百分点；高风险产品占比不足0.3%。

　　在净值化机制下，理财产品的收益率随底层资产实际价值的变化而波动。这要求投资者必须逐步转变过度依赖稳定预期收益的传统观念，更深入地理解产品预期收益率与最终实际收益率的本质差异及风险。因此，投资者教育变得尤为重要。2024年，行业加速投资者教育体系建设，全年开展投教活动超12万场次，覆盖投资者1.8亿人次。银行及理财公司通过广泛的投资者教育工作，提升投资者的金融素养和风险意识，帮助他们树立正确的理财观念，理性看待净值波动，从而适应新的市场环境。

　　2023年以来，中国人民银行连续下调政策利率，理财产品投资者偏好通过拉长定期存款期限、购买较高收益理财等多种方式提升投资回报。“理财客户具有投资收益和净值稳定双重需求特征。”招银理财总裁钟文岳在中国财富管理50人论坛2024年会上表示，理财公司应积极把握行业机会，通过多资产多策略提升产品收益：一是积极布局“固收+”产品；二是持续丰富国内资产投资品类，更多关注符合绝对收益目标、资产价格波动相对稳定或分红率较高的资产；三是把握海外市场投资机遇期，提高对部分收益表现较好品种的投资力度；四是加大产品策略创新，打造适合客户群体的稳健低波投资策略；五是推动产品功能创新，实现居民资产安全性、流动性、功能性再平衡。

　　权益类资产受关注

　　在2024年的中国银行理财市场中，固收类理财产品继续保持了主导地位。年报显示，截至2024年末，固定收益类产品存续规模为29.15万亿元，占全部理财产品存续规模的比例达97.33%。混合类产品存续规模为0.73万亿元，占比为2.44%。权益类产品和商品及金融衍生品类产品的存续规模相对较小，分别为0.06万亿元和0.01万亿元。

　　与此同时，理财非标资产规模持续下降。华夏理财董事长苑志宏表示：“在高收益资产减少的情况下，理财公司需要寻找其他替代资产，而权益类资产就是一个较好的选择。”

　　从2024年9月24日开始，央行首次将资产价格的表现纳入货币政策目标中，意图通过维持低利率来促进经济增长，同时力促资产价格保持回升。“在资产价格回升周期中，我国权益市场表现更好，理财公司须加大权益资产配置，提高资产端同权益市场的关联度，从而提高投资收益率，力争为投资者创造更好的回报。”苑志宏说。

　　在权益类产品体系建设方面，华夏理财推出高透明、费率低、客户更容易接受的指数型权益产品。“指数型权益理财产品是促进理财资金入市最好的切入点。”苑志宏表示，相较于主动权益、混合型、“固收+”等产品，指数型权益理财产品高度透明使投资者更易于接受其净值表现跟随标的指数波动且是相对收益型产品的特性。基于股票指数、黄金指数和固收指数构建的投资组合，能在相当长时间范围内获得良好的绝对收益体验。