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　　作为银行零售业务的新宠和内卷热土，消费贷近日暂别价格战：自4月1日起，利率告别“2”字头，3%以下的利率优惠券全面退出江湖。去年11月，个人按揭利率也有相似一幕发生，在相关窗口指导之后，房贷利率低于3%的城市纷纷调整房贷减点幅度，利率下限变成3%。

　　“3%基本可被视为零售贷款利率的底限，否则零售业务的正贡献空间可能微乎其微。”业内人士告诉中国证券报记者，消费贷和按揭贷作为银行重要的信贷资产，利率过低会压缩银行利润空间，设定利率下限至少让银行“有利可赚”而不是“只赚规模不赚钱”。同时，还可防止资金套利与违规使用，刹住价格战歪风。

　　“零售业务这两年不好干，利润空间被压缩得厉害。”一位资深业内人士表示，“消失的利润”主要是信贷风险成本增加导致的。透过近日公布的上市银行2024年报数据，亦可窥见一斑：多家银行的零售银行业务利润大幅缩水，对整体利润的贡献比例急剧下滑。

　　专家认为，银行需向质量端、负债端、中收端要效益，把零售资产质量视作生命线，避免不佳的资产质量对净息差空间造成侵蚀，强化零售条线资产负债定价管理，大力发展财富管理等高价值业务，弥补传统零售存贷业务不断收窄的生存空间。

　　让疾驰的“野马”慢下来

　　今年一季度，为争夺优质客群，银行业在消费贷市场的价格战愈演愈烈，不少银行通过发放优惠券等方式，将部分客户实际贷款利率降至2.5%-2.8%，甚至达到2.5%以下。

　　但这种情况在二季度开始戛然而止。记者从多家银行调研了解到，根据相关指导，自4月1日起，新发放消费贷产品年化利率不低于3%，以往各家银行满天飞的“2”字头利率优惠券3月31日24时全部失效。

　　前有房贷利率设定下限，后有消费贷利率设定下限，其背后的原因是什么？

　　上海金融与发展实验室特聘高级研究员任涛表示，持续下行的消费贷与按揭贷利率进一步加大了商业银行净息差收窄的压力，放大金融体系的风险，挤压货币政策的空间；部分银行通过有意压低利率吸引优质客户，既破坏了市场定价秩序，也容易引发经营风险隐患。

　　冠苕咨询创始人、资深金融监管政策专家周毅钦表示，设置利率下限的举措，可以缓解银行净息差收窄压力，为银行“减负”。近年来商业银行净息差持续收窄。消费贷和按揭贷作为银行重要的信贷资产，利率过低会压缩银行利润空间，影响资本充足率和抗风险能力。设定利率下限，至少让银行“有利可赚”而不是“只赚规模不赚钱”，保持一定的合理盈利水平，进而保障整个金融体系的长期稳健。

　　“此外，该举措也是为了防止资金套利与违规使用。此前部分银行消费贷利率已经低于同期房贷利率，导致‘消费贷置换房贷’的套利行为出现。过低的利率容易诱使资金违规流入股市、楼市、汇市以及理财市场，近期有些金融消费者还用消费贷资金购买黄金，风险苗头不小。设定利率下限，就是要尽量挤压资金套利空间，让那些想‘捞一笔’的人没机会，引导资金实实在在地流向实体经济和消费领域。”周毅钦说。

　　周毅钦还表示，相关举措刹住价格战歪风，有利于促进行业良性竞争。“近年来，不少商业银行为抢占市场份额不断压低消费贷利率，出现了内卷式价格战的趋势。如果没有监管部门出面‘吹哨’，很难让这匹疾驰的‘野马’慢下来。”周毅钦说。

　　零售利润空间经历大幅压缩

　　“目前商业银行的零售存款利率与零售贷款不良率的合计值处于3%左右的水平，如果考虑运营成本等其他因素，则会发现在不良率与存款利率没有明显下降的情况下，3%基本可以视为零售贷款利率的底限，否则零售业务的正贡献空间微乎其微。”任涛说。

　　纵观上市银行2024年报，零售业务的盈利颓势几乎是全行业性的。整体来看，银行零售业务营收虽然没有遭受大的冲击，但资产质量和盈利性普遍下滑，零售业务对整体利润的贡献也出现了较大幅度缩减。以股份行为例，即便是招商银行、中信银行、平安银行等零售业务发展不错的银行，零售利润贡献率也纷纷出现下滑。“坏账吃掉盈利”现象在行业内较为普遍。

　　业内人士表示，部分银行为了迅速占领市场份额而采取激进营销，即便净息差显著承压却依然打价格战，为了指标上量大幅度扩大客源范围、人为制造贷款需求、过度放贷等行为也容易推高自身经营风险，即“银行赚的差价不够覆盖风险敞口”。