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　　面对日益内卷的国内市场，海外“淘金”渐成香饽饽。从支付到数字银行，再到下场个人信贷业务，截至目前，蚂蚁、腾讯、滴滴、美团、字节跳动等企业，已带着国内成熟的金融科技与业务模式赴海外。业务类型越来越多，布局地域越来越广。它们输出技术、输出标准、输出模式，不仅让中国产品与技术走出国门，也带动本地普惠金融的发展，缩小与中国的差距。

　　如今，出海阵营已不再局限于大厂，越来越多企业涌入，不少区域市场从蓝海迅速转变为红海。面对竞争，大厂纷纷调整地域策略，“避开红海、拥抱蓝海”，找到了更适配自身优势的市场。但即便避开了部分竞争，大厂出海仍需面对三道难关，监管政策趋严、本地巨头夹击、用户信任缺失。尤其在当前经济与国际局势风云变幻的背景下，它们面临的合规风险、贸易摩擦风险日益复杂，这也使得其海外“淘金”之路更趋低调与克制。

　　滴滴崭露头角

　　“滴滴的海外信贷业务体量挺大，做到了墨西哥头部位置。”一金融科技海外从业者谈起大厂海外金融布局，首先谈到了滴滴。

　　早在2019年，滴滴出行曾介绍，与巴西和墨西哥金融机构和连锁便利店展开合作，为当地用户推出借记卡和“钱包”服务；此后，滴滴国际化业务在拉美地区大力发展，尤其是电子支付和信贷业务；如今，滴滴的海外业务再被同行屡屡提及，其中尤为惹眼的，是海外信贷服务。

　　近日，滴滴官网更新的招聘信息中，就有多条与海外信贷和支付有关。其中一则关于海外信贷风控平台产品的招聘要求提到，该职位负责滴滴国际化信贷风控平台的产品规划和设计，并要理解信贷风控平台需求与系统定位，沉淀中台能力，高效支撑业务发展，提升用户体验和产品效率。

　　另外还有一则Java工程师(墨西哥支付方向)招聘启事中，也提及近年来滴滴在拉美地区积极探索和开展电子支付、信贷、信用卡、商户收单等业务，为当地用户带来更便捷、优质、更高性价比的金融服务。需要应聘者参与金融财务产品体系建设，包括业财一体、核算、管报、财报、监管报表等产品。

　　谈及海外金融布局，滴滴相关负责人向北京商报记者透露了最新进展及考虑，“目前，滴滴在巴西和墨西哥两地为平台生态内的出行和外卖用户提供基础支付服务，并探索储蓄、小额信贷等工具，以改善用户体验。不同于以金融为主营业务的企业，滴滴相关服务的出发点，更多是为了解决平台在本地运营中遇到的支付和结算问题”。

　　北京商报记者了解到，早在2019年起，除了网约车，滴滴在海外相继拓展了外卖和金融业务。在地区选择上，滴滴的海外金融区域布局选择了“深耕拉美”的策略。

　　2021年，滴滴在拉美开始重点发力消费金融，业务模式上，主要与银行合作并收购当地金融科技公司，具体到贷款业务，当地消费者一般可以申请数百元至上万元人民币的信用额度，平均月利息在9%左右。

　　前述滴滴相关负责人称，近年来，滴滴陆续得到墨西哥和巴西当地监管机构的认可，获准可以在当地提供开设金融账户、储蓄理财、支付转账、办理信用卡、信贷等多元化的服务，希望通过这些服务，为当地用户带来工作和生活上的便利。

　　“原生基因”烙印

　　不仅仅是滴滴，包括蚂蚁、腾讯、字节等大厂，也传来海外业务的新进展。

　　不久前，蚂蚁国际Bettr官宣上线跨境融资，Bettr专注于提供场景金融与信贷科技解决方案，最新推出的应收账款融资解决方案，专为解决电商平台上卖家的核心痛点而设计。通过提供相关交易信息，卖家就可以快速通过贷款审批、获得贷款。

　　“中国大厂的海外金融布局，带着鲜明的‘原生基因’烙印。”长期穿梭在国内与海外金融业务线上的李明(化名)，一语道破了大厂出海的差异化布局，国内业务的核心能力，决定了它们在海外市场的切入方式、目标赛道与竞争策略。

　　作为从支付宝成长起来的金融科技巨头，蚂蚁的核心优势在于支付技术、风控能力与生态整合经验。其自2010年以来，便启动了一系列新兴市场支付企业投资合作，2024年，蚂蚁国际作为蚂蚁集团三大独立运营的子公司之一，开启了独立运营。

　　穿透业务模式来看，蚂蚁在海外主要以“技术授权+战略投资+生态合作”的方式。

　　例如，在马来西亚，当地人日常使用的TNG(Touch'n Go eWallet)，作为主流的电子支付钱包，其二维码支付、用户风控系统均来自蚂蚁技术支持；在菲律宾，当地知名的移动支付平台Gcash，早期也与支付宝有深度合作，曾引入蚂蚁技术支持。