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　　“我父亲的退休金除了看病吃药，剩下的不够请个保姆。”家住北京市石景山区的刘女士道出了一些失能家庭面临的困境。刘女士的父亲因帕金森病生活无法自理，母亲年迈体弱，她与丈夫都是独生子女，工作与照顾幼子让他们疲于奔命。

　　“我们面临的选择是，要么一个人辞职回家，要么请个保姆，无论哪种，生活压力都会增加。”刘女士家面临的困境，正是长期护理保险制度(以下简称“长护险制度”)试图破解的核心难题。

　　长护险试点成效显著

　　民政部的数据显示，截至2024年末，全国65周岁及以上老年人口达2.2亿人，占总人口的15.6%。其中，失能老人总数预计超过4000万人。随着生活和医疗水平持续提升，人均预期寿命的延长，未来失能老人的数量还会继续增加。专业的机构护理费用高昂，动辄每月数千甚至上万元，成为许多普通家庭的“不可承受之重”。

　　业内专家表示，当一个国家迈向深度人口老龄化，如何妥善照护失能老人，已不再是单个家庭的私事，而是关乎国计民生的重要内容。长护险制度，这项被誉为社保“第六险”的制度应运而生。

　　所谓长护险，指的是通过社会互助共济的方式，为因年老、疾病、伤残等原因导致长期失能的参保人，提供护理服务费用保障，或直接提供必要的护理服务。自2016年启动试点以来，截至2024年末，长护险制度已扩展至49个城市，参保群众近1.9亿人，享受待遇人数超146万人，累计筹集资金过千亿元，支出超过850亿元，减轻群众护理服务费用负担超500亿元。

　　长护险制度的探索和实践，无疑为“刘女士们”在沉重的现实面前打开了一扇窗。记者了解到，北京市石景山区进行长护险试点后，刘女士为父亲提交了申请。很快，有专业评估人员上门，他们拿着详细的评估量表，耐心地询问并观察老人进食、穿衣、行走等各项能力。经过评估，刘女士的父亲被认定为重度失能人员。此后，刘女士可以每月领取定额现金补助，又或者享受到专业护理服务，一切由刘女士一家决定。为了缓解千万失能家庭的生活困境，党的二十届三中全会明确要求“加快建立长期护理保险制度”。

　　今年下半年以来，长护险推进步伐明显加快。7月24日，国家医保局在国新办举办的发布会上明确表示，将加快建立适应我国基本国情的长护险制度。8月15日召开的全国医疗保障工作年中座谈会提出，全面实施长期护理保险，合理规划配置定点长护服务机构，支持引导基层医疗机构提供长期护理服务。在制度推进的同时，配套体系建设也在同步完善。9月25日，国家医保局发布《国家长期护理保险服务项目目录(试行)》，统一规范了36项服务，为长护险制度在全国落地奠定了规范性基础。

　　全面铺开困难重重

　　然而，种种实践显示，从试点到全面铺开，长护险仍面临从“从无到有”到“从有到优”的升级挑战。

　　业内专家表示，首先，相较于我国庞大的人口基数，当前长护险覆盖人群仍是少数，特别是绝大多数中小城市和农村地区的居民尚未被纳入保障范围。即便在试点城市，保障范围也多以城镇职工医保参保人员为主，如何将城乡居民，尤其是广大农村老人纳入其中，是制度公平性面临的首要考验。农村地区的人口老龄化、空巢化问题更为突出，但护理服务资源却最为匮乏，这构成了长护险推广中最艰巨的“最后一公里”。

　　其次，目前试点地区长护险资金主要来源于医保基金划转、财政补贴和个人缴费，形成了“三七开”或“四六开”的多元筹资渠道。但过度依赖医保基金“输血”，可能挤占基本医疗保险的资源，对于医保基金压力大的试点城市，长护险制度的可持续问题也是难点之一。因此，如何建立独立、稳定、可持续的筹资机制是长护险制度健康可持续发展的重要基础。

　　第三，长护险的核心是“服务”，而非简单的“现金补贴”。但目前我国专业的护理服务供给严重不足，合格的养老护理员缺口巨大，且面临着社会地位低、劳动强度大、收入不高的职业困境。同时，提供专业照护的养老机构“一床难求”，而社区、居家护理服务网络尚不完善。这导致可能出现“虽有保险，却无服务可买”的尴尬局面，或者服务质量和专业性参差不齐，无法满足失能老人的多元需求。

　　最后，如何科学、公平地评估失能等级，是长护险制度的核心技术环节。评估标准是否统一、评估过程是否透明，也关系到医保基金的使用效率和公平性。

　　配套体系建设紧锣密鼓推进

　　那么，长护险制度如何从49个城市走向全国？