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　　个人养老金制度实施即将迎来三周年。自2022年11月以来，个人养老金制度作为我国养老保险体系第三支柱的重要组成部分，经历了从试点到全国推广的重要阶段。2024年12月，个人养老金制度在全国范围内全面实施，标志着我国个人养老金体系建设进入了新的发展阶段。

　　近三年来，个人养老金参与群体不断扩大，开户人数突破7000万，产品体系也日益丰富，可选产品数量已超千只。个人养老金的投资和领取现状如何？广发基金指出，当前个人养老金可投资产品种类持续丰富，正在逐步实现“量质齐升”；领取条件进一步放宽，在确保个人养老储备能够专款专用的基础上进一步体现人文关怀。

　　可投资产品种类持续丰富

　　根据规定，个人养老金账户中的资金可以用于投资储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金和国债等五大类产品。国家社会保险公共服务平台数据显示，截至2025年10月末，个人养老金产品总量达到1210只，较上季度显著增长，整体呈现“多层次、广覆盖”的格局。

　　在这五大类可投资产品中，公募基金是最受关注的大类之一。根据证监会发布的《个人养老金基金名录》，截至2025年9月30日，个人养老金基金中，养老FOF共211只，占比近七成，包含养老目标日期基金、养老目标风险基金两类；指数基金91只，包括普通指数基金、指数增强基金及ETF联接基金等类型，主要跟踪国内主流的股票指数，如中证A500、沪深300等宽基指数，以及红利指数等策略型指数。

　　基金产品的发展不仅体现在数量上，投资业绩方面也可圈可点。2025年以来，在权益市场回暖的带动下，个人养老金基金整体表现也呈现良好态势。Wind数据显示，截至10月30日，全市场302只个人养老金基金，今年以来几乎均实现正收益，整体平均净值增长约18%，其中年内回报率超过30%的产品有28只，多为跟踪创业板和科创板的指数基金。

　　需要注意的是，不同类型的个人养老金基金产品风险收益特征各异。养老目标FOF更为注重长期稳健增值，多数设有一定的持有期。指数基金则紧密跟踪市场指数，收益取决于对应指数表现，在权益市场波动下更容易出现分化特征。以今年为例，截至10月30日，名录内指数基金中年内收益率最高者与最低者已拉开了超过60%的差距。投资者需根据自身风险承受能力和投资目标，理性选择适合的产品。

　　随着名录的扩容与市场成熟，个人养老金基金正在逐步实现“量质齐升”。一方面，更多具备策略性的指数增强产品被纳入名录，投资者的选择进一步丰富；另一方面，个人养老金账户封闭运作与长期投资的机制，也有利于发挥复利效应，助力稳健增值。

　　领取条件进一步放宽

　　个人养老金账户实行封闭运行，原则上资金需要满足达到法定退休年龄等一定的条件后方可领取，以确保个人养老储备能够专款专用。

　　考虑到民众在退休前可能会面临一些意外情况，例如重疾、失业等，政策在领取条件上也体现了人文关怀。2025年8月，人力资源社会保障部等五部委联合发布《关于领取个人养老金有关问题的通知》，自9月1日起施行，在原有政策基础上新增三类可领取情形。截至目前，符合个人养老金领取条件的情形共有以下六种：

　　1.达到领取基本养老金年龄。

　　2.完全丧失劳动能力。

　　3.出国(境)定居。

　　4.申请之日前12个月内，本人或配偶及未成年子女发生的与基本医保相关的医药费用支出，扣除医保报销后，个人负担(指医保目录范围内的自付部分)累计超过本省(自治区、直辖市)上一年度居民人均可支配收入。

　　5.在申请日前两年内，领取失业保险金累计满12个月。

　　6.正在领取城乡最低生活保障金。

　　值得注意的是，以上条件当中，若投资者因上述第2至第5项的条件(即未达退休年龄条件)，提前领取了个人养老金，后续如有需求，仍然可以向个人养老金账户继续缴费投资，增加养老积累，账户也将相应恢复为缴存状态。

　　在领取方式上，投资者可以根据自身情况选择按月领取、分次领取或一次性领取，并可根据实际情况变更领取方式。

　　广发基金提醒广大投资者，个人养老金属于“账户型资产”，不同于基本养老保险的“终身领取”模式。最终能领取的总额取决于个人历史缴存金额和账户的投资收益。

　　因此，如果投资者希望能尽可能多地积累账户资金，建议一是尽早开始参与个人养老金投资，发挥时间的复利效用；二是在账户中构建与自身风险承受能力相匹配的投资组合，力求在风险可控的前提下实现更优质的长期回报。