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　　来源：经济参考报 作者：张小洁

　　42家A股上市银行三季报悉数披露，财报数据勾勒出银行业资产配置动向，上市银行纷纷加大对绿色产业、科技创新等领域的信贷投放，同时优化个贷资产结构，优质资产规模持续扩容。专家表示，随着银行系统性调整信贷结构，在为实体经济高质量发展提供有力支撑的同时，其自身资产质量也呈现结构性改善趋势。

　　对公：科技绿色贷款高增

　　对公业务作为银行资产的“压舱石”，其结构调整成为资产优化的核心抓手。三季报显示，上市银行信贷资源加速向科技、绿色等重点领域倾斜。

　　上市银行在科技领域的业务拓展成效显著，多家银行客户数量与贷款余额实现较快增长。例如上海银行今年1至9月科技贷款投放金额1662.92亿元，同比增长33.83%，2025年9月末余额1976.38亿元，较上年末增长16.36%；浦发银行三季报显示，报告期末，公司服务科技型企业超25万户，较上年末净增超1.1万户，公司科技金融贷款(人行统计口径)余额超万亿元；截至2025年9月末，平安银行科技企业客户数428859户，较上年末增长9.5%，科技贷款余额2975.29亿元，较上年末增长6.6%。

　　绿色金融领域的增长态势同样强劲，不少上市银行的绿色信贷规模较上年末保持两位数增幅。截至2025年三季度末，建设银行绿色贷款余额5.89万亿元，较年初同口径增长18.38%；浦发银行绿色信贷余额为7002.44亿元，较上年末增长22.70%；民生银行绿色信贷余额为3385.76亿元，比上年末增加407.72亿元，增幅13.69%；杭州银行绿色贷款余额11048.56亿元，同口径较年初增加163.29亿元，增幅18.45%。

　　除信贷外，银行还通过投资绿色债券、发展绿色租赁等方式，进一步丰富绿色金融产品矩阵。邮储银行三季度投资5亿元绿色债券基金，绿色贷款余额9992.84亿元，较上年末增长16.32%。沪农商行披露，截至2025年三季度末，公司绿色金融资产规模达到993.49亿元，其中，绿色贷款余额643.62亿元，较上年末增长3.31%；表内绿色债券投资余额154.06亿元，较上年末增长1.28%；表外理财投资绿色债券余额10.62亿元；绿色租赁余额179.49亿元，较上年末增长27.71%。

　　央行近日发布的2025年三季度金融机构贷款投向统计报告，从行业层面印证了上述重点领域的增长潜力。数据显示，2025年三季度末，本外币绿色贷款余额43.51万亿元，比年初增长17.5%，前三季度增加6.47万亿元；获得贷款支持的科技型中小企业27.54万家，获贷率为50.3%，比去年同期高2.8个百分点，本外币科技型中小企业贷款余额3.56万亿元，同比增长22.3%，增速比各项贷款高15.8个百分点。

　　个贷：聚集低风险资产

　　去年以来，银行零售业务整体面临挑战，资产质量承压。从三季报来看，在优质资产持续扩容与风险防控措施双重发力下，部分上市银行个贷不良率出现回落。

　　平安银行财报显示，截至2025年三季度末，该行个人贷款不良率为1.24%，较上年末下降0.15个百分点，较2025年6月末的1.27%下降0.03个百分点。其中，信用卡不良率自去年二季度以来连续六个季度下降，截至2025年三季度末为2.25%，较上年末下降0.31个百分点；个人消费贷不良率为1.16%，较上年末下降0.19个百分点，较2025年6月末的1.37%下降0.21个百分点。值得注意的是，平安银行三季度个人贷款余额止跌回稳，单季新增32.14亿元。

　　“本行升级风险模型，提升客户识别能力，实现更精准的客群分类；同时，持续优化客群和资产结构，落实客户分类分层经营，推进优质资产投放，加大不良贷款处置力度，个人贷款资产质量持续改善。”平安银行在三季报中表示。

　　南京银行财报显示，截至2025年三季度末，公司个人贷款余额达3383.47亿元，较上年末增长5.67%。零售资产质量边际持续改善，母公司个人贷款不良率1.33%，较上季度末下降0.1个百分点。

　　上市银行持续锚定违约风险低、收益稳定的资产，个人住房按揭贷款与车贷尤其是新能源汽车贷款成为不少银行重点发力的领域。

　　例如中信银行稳步加大按揭投放力度，截至2025年三季度末，该行个人住房按揭贷款余额10790.92亿元，较上年末增加465.11亿元，业务主要集中在一二线城市，其余额占全行个人住房按揭贷款余额的76.12%。招商银行1至9月在一二线城市新发放的个人住房贷款额占公司个人住房贷款新发放总额的91.21%，截至2025年三季度末，公司在一二线城市的个人住房贷款期末余额占本公司个人住房贷款期末余额的87.98%。上海银行同样聚焦居民首套及改善型住房需求，加快个人住房按揭贷款投放与规模增长，2025年1至9月住房按揭贷款投放金额228.17亿元，同比增长5.47%，其中上海地区投放金额138.87亿元，同比增长6.65%。