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　　在汽车市场竞争愈发激烈的当下，汽车金融如同一条强有力的纽带正成为汽车消费增长的驱动力。近日，在2025汽车金融产业峰会上，中国汽车流通协会会长沈进军表示：“当前汽车产业正经历深度的调整升级，作为保持汽车产业链畅通运转的‘血液’，汽车金融也被赋予了服务产业发展新的时代责任和更广阔的潜力空间。”事实上，随着汽车金融地位的凸显，其结构优化与产品创新也在同步进行，而数字化的赋能也成为行业未来发展大趋势。

　　地位凸显

　　今年，汽车行业经历多重变化，其中竞争加剧成为关键词。数据显示，今年前10个月乘用车累计零售19250万辆，同比增长7.9%；二手车累计交易1649万辆，同比增长3.53%。此外，今年前三季度规模以上汽车制造企业营业成本同比增长8.6%，利润总额同比增长3.4%。

　　“‘两新’政策对汽车生产消费起到了积极的拉动作用，实现销量和利润的增长。”沈进军坦言，但综合来说，产业链依然面临着“增量不增收，增收不增利”的现实压力，整体盈利和质量亟待提升。

　　另一组数据显示，今年前10个月汽车类社会消费品零售额为4万亿元，同比下降0.2%。而从终端数据来看，今年上半年汽车经销商亏损比例上升至52.6%，新车的毛利贡献为-22.3%。面对市场竞争加剧，汽车经销商正面临巨大挑战。

　　“20%的经销店盈利，是目前市场基本面的情况。”中国汽车流通协会汽车金融分会副秘书长周伟对北京商报记者表示，但经销商集团经销店有其存在价值与意义，因此要想办法去解决经销商难处，销售毛利低、市场竞争激烈、价格倒挂，越是在困难的时候，越需要金融机构的支持。在周伟看来，经销商要通过不同路径打开销售局面，其次要提升运营，并与金融机构深度合作，来保障传统经销这种模式正常开展。

　　事实上，作为降低消费者购车门槛的选择之一，汽车金融发挥了稳定市场的关键作用，不仅提升了消费者的购买信心，还为汽车市场增长注入了新动力。《2025年上半年全国汽车经销商生存状况调查报告》显示，今年上半年在汽车经销商的毛利构成中，售后、金融保险的毛利贡献分别为63.8%和36.2%，远高于新车销售贡献度。

　　政策方面也提出要加大汽车消费的金融支持力度。今年11月，人民银行北京市分行等12部门联合出台《金融支持北京市提振和扩大消费的实施方案》的通知(以下简称《方案》)。《方案》提到，加大商品消费信贷支持力度。积极开展汽车贷款业务，合理确定贷款发放比例、期限和利率，适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金。引导金融机构针对首次购买、以旧换新、二手车等不同购车场景优化创新金融产品，加大对汽车特别是新能源汽车消费的金融支持力度。

　　沈进军认为，从政策层面看，守住风险底线、强化金融支持的举措体系正在织密和筑牢汽车金融，成为服务民生之网和产业发展基石。

　　优化与创新

　　随着汽车金融重要性的日益提高，其发展动能也正从传统信贷增长和价格竞争，转向结构优化和产品创新。

　　数据显示，今年前10个月，新能源乘用车零售量为1015.1万辆，增长21.9%。随着新能源汽车市场销量攀升，汽车金融的产品关注点也在变化。

　　“未来3—5年，行业明显趋势是从单一汽车金融产品，转向全生命周期的生态服务。”聚瑞云控事业部总经理王雄对北京商报记者表示，新能源车消费者占比提升，叠加车主年轻化显著，车主需要的汽车金融产品是保险、维保、出行、权益等一站式产品解决方案，推进汽车生态全生命周期是必然趋势。

　　以花生好车为例，其正通过多元化金融产品满足不同人群的购车需求。花生好车副总裁侯念祖表示，花生好车在全国300家直营门店销售新车，以租代购方案则是用金融配套进行赋能。

　　“目前，北汽汽金以汽车+金融的场景优势为核心竞争力，以金融和厂商的协同战略构建差异化竞争壁垒。”北汽汽金副总经理田颖表示。

　　据介绍，北汽汽金聚焦残值波动大、电池风险高、用车生态弱的行业痛点，推出“车电分离”的金融方案，通过电池租赁、车价分拆的模式，让消费者按照车身价贷款、电池采用租赁的方式，以规避电池衰减导致的残值风险。此外，其正逐步整合新能源车的车联网数据，构建风险评级模型，以动态触发产品利率的浮动和还款方式的调整，通过人、车、电三要素的金融化重构，让整个资产能够流动起来，价值能够循环起来。