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　　周一早晨，张阳(化名)盯着电脑屏幕，十分焦急，汗珠顺着鼻尖滴在键盘上。一个多月前他在玩手机时，被跳转的“百万医疗险”保险广告吸引，通过网页直接完成了投保。此刻他想退保，却发现整个“宇宙”都找不到退保入口。

　　张阳并非个例，多位接受北京商报记者采访的消费者倒出苦水，发现自己因“买错”“买贵”或“不再需要”而试图退保时，却“退无可退”。当便捷投保遭遇退保困局，消费者如何破局？互联网保险“进坑”容易“出坑”难背后，究竟暗藏怎样的陷阱？

　　界面“陷阱重重”

　　深夜11点，张阳窝在沙发里刷手机，一条弹窗广告突然跳出来：“全能保·百万医疗险，每天不到1块钱，600万保额随时生效！”屏幕上的动画特效格外扎眼：露出“立即参保”的按钮。

　　点进页面张阳发现，系统已经为他填好个人信息，也不需要进行健康告知。从点进链接到支付保费，一气呵成。

　　然而，下一个缴费期到来时，张阳发现微信账户被自动划扣163元。交易时间精准卡在午夜零点，像设定好的吸血程序。更可怕的是，他早就忘记了买过这份保险。

　　发现被套路的他想退保并拿回自己交的保费，但却完全找不到退保入口。尝试了所有“自救”方式后，张阳选择向记者“求救”。

　　按照张阳所述，北京商报记者也添加了为其服务的爱邦保险经纪有限公司(以下简称“爱邦保险经纪”)工作人员微信，随即，这位工作人员向记者发来了一份投保链接，产品页面显示，该产品为600万元医疗保障，涵盖意外、住院及100种重大疾病。相似的戏码再次上演，记者点开链接发现，该产品页面已经填写好了记者的姓名、身份证号、手机号等信息，只需要付款就能完成投保动作。

　　确如张阳所言，当记者决定办理退保手续时，却发现原投保链接未设置任何退保退费相关入口。为破解这个服务迷局，记者展开多平台排查：包括爱邦保险经纪官网、尝试去应用商城下载App等，最后才发现能提供全面服务的是爱邦保险经纪微信小程序。

　　在爱邦保险经纪微信小程序中，界面设计存在明显的服务入口层级差异。记者体验发现，该平台对用户高频使用的功能入口，如我的保单、理赔服务、帮助中心，均采用“一级入口”设计，用户进入“我的”页面后即可在首屏显眼位置直接点击操作。而涉及用户权益退出的“退保”功能，则被设计成需要多重操作的“隐藏式入口”。

　　图说：在小程序主要位置并未发现退保入口图说：在小程序主要位置并未发现退保入口

　　图说：“申请退保”隐藏在保单查询页面“更多服务”的子菜单图说：“申请退保”隐藏在保单查询页面“更多服务”的子菜单

　　记者本以为点击“申请退保”就能顺利退保。然而事与愿违，这看似简单的页面设计背后，实则套路重重。

　　在记者点击该平台的退保按钮过程中，平台前后跳出三个页面提醒记者，“您现有的保障终止，如发生理赔，无法申请；再次购买同类产品，需重新计算等待期；再次购买同类产品，若不满足健康告知将无法投保；健康状况发生变化不能投保医疗保险；保单的增值服务将失效”……

　　除了大面积的“挽留词”，在页面设计中，相较于非常明显、颜色鲜艳、位置突出的“我再想想”“继续保障”等按钮，退保按钮被设置为透明，十分不引人注目。甚至个别页面想要点击退保还需要等10秒倒计时结束。“确认退保”像俄罗斯套娃，藏在层层跳转的页面深处。不知道下一次手指滑动，会唤醒怎样的页面。

　　图说：想要点击退保还需要等倒计时结束、退保页面多次提醒退保风险图说：想要点击退保还需要等倒计时结束、退保页面多次提醒退保风险

　　在北京劭和明地律师事务所保险律师李超看来，爱邦保险经纪在退保流程中设置多重障碍，涉嫌侵犯消费者的知情权、自主选择权和公平交易权。

　　李超进一步分析，退保入口被刻意隐藏于“更多服务”子菜单，且未在投保页面明确提示退保路径，导致消费者无法便捷获取退保相关信息，属于隐瞒关键服务信息。通过反复弹窗警示退保风险、高亮“继续保障”按钮、10秒倒计时等设计，利用心理压迫手段干扰消费者选择，实质构成对退保自由的不当限制。而退保流程复杂度与投保流程严重不对等，违背公平交易原则，涉嫌通过技术手段设置不公平交易条件。

　　“爱邦保险经纪在退保流程中设置隐藏入口等障碍，人为提高退保难度，属于典型的‘退保难’问题。”中国保险学会法律专业委员会委员、北京市兰台律师事务所高级顾问王德明同样认为，爱邦保险经纪此类行为可能侵犯了保险消费者的自主选择权和公平交易权。其中消费者在退保时被多次劝返或误导，影响了消费者自主选择权，退保流程的复杂性，设置不公平的交易条件，可能侵犯了消费者的公平交易权。

　　客服人员“踢皮球”

　　退保并没有想象中顺利。