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　　从“3”字头降至“2”字头，并在“2”字头利率基础上不断下探，银行消费贷“价格战”愈发“内卷”。通过限时优惠、发放优惠券及免息券等方式，消费贷利率一降再降，个别银行甚至已低至2.58%。

　　“目前银行消费贷业务还处于跑马圈地、赤脚狂奔阶段。”银行内部人士王铭(化名)透露，在传统信贷业务收缩、尚未有更好资产投放渠道的背景下，获客流程短、容易上量的消费贷成为银行比较好的发力方向。不过，随着客户越来越下沉、积累的不良负担越来越重，消费贷业务会逐渐分化，以价换量的方式或将难以为继。

　　在政策号召和银行自身展业需求的双重因素下，消费贷额度提高、期限延长也提上了日程。“卷”利率以外，“卷”额度、“卷”还款方式或将成为主流。消费贷角逐战或将迎来下半场的哨声。

　　利率不断下探

　　“尊敬的客户您好，我行为符合条件的优质客户提供个人消费贷款专享优惠，年化单利2.8%起，纯信用无抵押”“仅限3月！消费贷新客专享2.58%起”……近段时间，不少消费者收到多家银行发来的营销短信，推广旗下消费贷产品。

　　随着“开门红”渐近尾声，各家银行开足马力营销，通过限时优惠、发放优惠券、免息券等方式，促使消费贷利率在“2”字头基础上不断下探。

　　作为消费贷市场的重要参与者，国有银行、股份制银行凭借综合实力，面向优质客户、新客“降价”。对于符合条件的优质客户，建设银行消费贷推出专享优惠年化单利2.8%起的活动。“优质客户消费贷利率基本是2.8%，贷款期限最长三年，但额度不同，国央企单位员工收入相对稳定，审批额度最高为100万元，私企一般是20万—30万元。”建设银行某网点贷款经理说道。

　　招商银行闪电贷通过发放利率券，部分客户利率低至2.68%。“我前年申请利率还是3.3%，今年不断收到招商银行发来的营销短信，闪电贷利率从2.8%降至2.78%，又下调至2.68%，利率真的越来越低了”，消费者杨佳(化名)感叹道。

　　在这场消费贷降价潮中，城商行、农商行不甘示弱，北京银行、江苏银行、宁波银行、杭州银行、北京农商行等近期纷纷推出消费贷优惠活动，利率降至2.7%以下，个别最低已降至2.58%。“3月31日前，我行消费贷年化利率低至2.58%起。”江苏银行某网点贷款经理介绍，2.58%的利率主要针对的是公务员、事业单位、保险、银行、基金等金融同业白名单客户，纯线上办理最高额度20万元，扫码上传身份证照片当时出额度即可使用，线下办理最高额度100万元，需要客户经理面签。

　　消费贷利率不断“卷”至新低是多方面因素共同作用的结果。上海金融与发展实验室首席专家曾刚认为，银行消费贷利率不断走低，反映出经济复苏需求、政策引导和市场竞争的多重作用。一方面，降低消费贷利率有助于降低居民融资成本，刺激消费需求，助力经济增长；另一方面，银行在零售业务竞争中，通过利率优惠吸引优质客户，扩大市场份额。同时，资金成本下降和风险可控也为低利率提供了条件。

　　薄利时代谁在狂奔

　　“消费贷门槛低、获客流程短，容易起量，在银行传统信贷业务收缩、尚未有更好资产投放渠道的背景下，成为银行比较好的发力方向。”王铭表示。

　　此前，消费贷的利率普遍在5%—8%之间，得益于综合成本优势，国有银行、股份制银行的利率通常低于城商行、农商行。2023年之时，消费贷利率已降至“3”字头，个别向“2”字头迈进。

　　而自消费贷价格战开打后，中小银行加码消费贷营销，部分城商行利率甚至低于大型银行，贷款规模及占比跻身前列。根据各家银行此前披露的“成绩单”，截至2024年6月末，邮储银行个人其他消费贷款金额达5677.31亿元，平安银行、建设银行、农业银行消费贷款余额均超4000亿元。而在3000亿元规模“队伍”中，除工商银行、招商银行、中信银行之外，还有宁波银行、江苏银行的“身影”。从投放占比来看，在消费贷占个人贷款比重普遍为20%的行业水平之下，个别城商行占比高达40%甚至超过60%。

　　谈及城商行在消费贷业务方面异军突起的原因，曾刚认为，城商行在传统对公业务上难以与大型银行竞争，因此对零售转型更为重视，特别是消费贷款这一增长较快的业务。由于机制灵活、决策链条短，城商行一方面通过与互联网平台、消费金融公司等第三方合作，突破地域以及自身网点的限制，加快推动线上消费信贷业务发展；另一方面，因为在产品创新和市场响应上更为灵活，能够快速推出符合本地消费者需求的信贷产品。