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　　对于部分已归还贷款的违约者，征信记录“一朝失信，五年受限”的困境或将迎来改变。中国人民银行行长潘功胜日前透露，研究实施支持个人修复信用的政策措施，计划在明年初执行。

　　业内人士认为，通过为非恶意失信、已还清欠款的个人提供一次性的信用救济政策，将激励个人主动偿还欠款、处理历史信用问题，让曾经“跌倒”但有能力、有意愿守信用的个体，重新获得金融支持、更好实现个人发展。这项措施也有望助力普惠金融发展和消费潜力释放，通过“开正门，堵偏门”挤压非法“征信修复”黑灰产空间。在政策制定和执行中，要注意防范道德风险，不能助长恶意逃废债。

　　破解逾期后长期受限困局

　　为非恶意失信者提供“出路”

　　近年来，受疫情等不可抗力影响，部分个人发生了债务逾期。根据《征信业管理条例》，在我国征信系统中，违约记录的存续期为5年。因此，尽管一些人在后续进行了全额偿还，但在征信系统中留下的违约信用记录，仍持续影响其经济生活：

　　在申请房贷、车贷等大额贷款时被拒，或者需要支付更高的利率和费用；在应聘时部分行业或岗位要查询个人征信记录，存在违约情况或影响聘用；甚至租房时，也有房东因存在征信“污点”拒绝出租……

　　“我在工作中经常接到这类咨询。”北京威诺律师事务所主任杨兆全告诉上证报记者，许多个人在还清欠款后，征信逾期问题没有消除，导致他们在贷款买房、买车以及经营性贷款申请等经济活动中受到限制，甚至有的在求职、租房等方面也遭遇不便。

　　“在当前的信贷环境下，一次非恶意逾期也可能被系统自动筛除，导致个体难以获得公平融资的机会。”博通咨询金融业资深分析师王蓬博接受上证报记者采访时称。

　　为帮助个人加快修复信用记录，同时发挥违约信用记录的约束效力，中国人民银行正在研究实施一次性的个人信用救济政策。潘功胜透露，对于疫情以来违约在一定金额以下且已归还贷款的个人违约信息，将在征信系统中不予展示。

　　这个政策信号一经释放便广受关注。“政策的出发点很积极，体现了‘金融为民’导向，也回应了金融消费者的诉求。”一位银行信用卡业务条线人士对上证报记者表示。

　　“政策的核心是从单纯的‘信用惩戒’向‘信用惩戒与修复并重’转变，体现出信用体系建设和社会治理理念的进步。”招联首席研究员董希淼接受上证报记者采访时称，修复机制为那些非恶意失信而且已积极改正的人提供了一条“出路”，避免他们因一次失误而陷入“一朝失信，五年受限”的困境。

　　在提振消费、扩大内需的当下，支持个人修复信用也有望助力进一步释放消费潜力。董希淼判断，政策将主要惠及毕业不久的大学生、刚刚工作的职场新人、受疫情影响的个体工商户等群体，他们总体有借贷和还款习惯，也具备一定的信用意识。政策落地后，许多个人将重新获得从银行贷款的资格，对个人住房贷款、个人消费贷款、信用卡透支等信贷业务以及促进经济良性循环等都有积极作用。

　　谈及对金融机构的积极影响，董希淼认为，新政策本质上是在鼓励逾期借款人归还债务，或将有助于银行收回逾期贷款、改善资产质量。同时，金融机构将那些已经修复信用的群体重新纳入服务范围，有助于扩大有成长潜力的客户群体。

　　“开正门，堵偏门”

　　挤压非法“征信修复”黑灰产空间

　　支持个人修复信用，也有望起到“开正门，堵偏门”的效果。

　　正因为征信记录影响广泛，不法分子利用部分个人急于消除不良征信记录的心理，打着“征信修复”“征信洗白”等旗号实施不法行为，不仅给受害者造成经济损失，还引发个人信息被恶意使用、泄露、买卖等风险。

　　“这类非法中介往往以收费删记录为诱饵，实则诈骗或诱导用户重复借贷，不仅损害消费者权益，还扰乱征信秩序。”王蓬博说。

　　针对相关问题，近年来各方持续整治乱象。国家发展改革委曾开展“征信修复”问题专项治理，各地金融管理部门也持续整治非法“征信修复”产业乱象。近期，北京市人民检察院、北京金融监管局、中国政法大学联合发布《关于打击治理金融黑灰产的联合倡议书》，其中就涉及虚假征信修复等行为。

　　“除了根据中国人民银行安排、预计2026年开始实施的个人修复信用政策措施，不存在其他‘征信修复’的可能。社会上所有‘征信修复’都是骗局、是非法的，其真正目的在于骗取相关费用、盗取个人信息等。中国人民银行相关机制的实施也不会向金融消费者收取费用。”董希淼表示。